⚡ 30 秒结论: 日本货币完全指南=①现金+Wise借记卡+信用卡+Suica四大支柱 ②¥30K紧急现金+便利店ATM ③换钱Wise(中间价-0.5%)最强 ④QR结算(PayPay)商户多,但欧美游客多半无法注册(没有日本手机号/卡;持 Alipay+ 亚洲钱包者可用) ⑤免税¥5,000以上退还10%消费税(百货店扣手续费后约8.4%)。观光签证90日以内不需银行,Wise借记卡+信用卡全国99%覆盖。
快速参考 值 四大支柱 现金/Wise/信用卡/Suica 紧急现金 ¥30K 换钱Wise 中间价-0.5% QR结算(PayPay) 商户多,但外国人难注册 免税 ¥5K+ 退10%(百货店约8.4%) 最后确认 2026年6月
2026 年的日本是「卡和现金各占一半」。城市里 8 成左右的消费可以刷卡，剩下 2 成必须现金。 而且把同样 1 美元换成日元，选不同的地点会差 4〜6%（500 美元差 ¥3,000〜¥4,000）。准备清单很简单：①一张 0 海外手续费的卡（Wise 或 Revolut）+ ②¥10,000〜¥20,000 现金 + ③Suica（装在 iPhone 里）。这套组合能让 99% 的旅程顺畅。
这一页就把日本旅行用钱的全部基础打通了。想深入某个话题，每节都能跳到对应的细节文章。
用钱的优先级因「和谁、怎么旅行」差别很大。先跳到适合你的指南，再回到本文看通用规则。
| 如果你是… | 用钱要点 | 从这里开始 |
|---|---|---|
| 独自旅行的省钱派 | 一张 0% 外汇卡 ＋ Seven 银行 ATM 几乎搞定，现金备 ¥10,000 | 独自旅行用钱指南 |
| 带孩子的家庭 | 多备现金（每个孩子的 IC 卡、只收现金的诊所和小店） | 家庭旅行用钱指南 |
| 商务出差 | 明细收据、机场休息室 ATM、便于报销的卡 | 商务出差用钱指南 |
| 情侣出行 | 两张卡清晰分摊开销 ＋ 一个共用现金钱包应对小店 | 情侣旅行用钱指南 |
| 银发族旅客 | 现金多备、优先人工柜台而非机器、大字号 ATM 步骤 | 银发族旅行用钱指南 |
还没想好？适合大多数新手的默认方案：带一张 Wise 或 Revolut 卡，在 7-Eleven ATM 取日元，手上留 ¥10,000〜¥20,000 现金。 本文接下来解释原因。
用手机 Google 搜「美元 日元」蹦出来的数字，就是 中间价（mid-market rate）。这是银行之间互相结算的真实汇率，「谁也没赚，纯成本价」 就是这个意思。
※ 严格说日本金融业的「仲值」指每天上午 9:55 的固定 TTM 价，但旅行换汇上跟 Google 看到的几乎是同一个数。详见 → #1 中间价是什么？
换汇店给你的汇率会比中间价稍差，靠这个差价赚钱。所以游客的策略很简单：
500 美元（约 ¥75,000）在东京换汇的实际对比：
| 换汇地点 | 拿到的日元 | 与中间价差 |
|---|---|---|
| 东京市区好店（新宿西口等） | ¥75,525 | −0.30%（紧贴中间价下方，已是最划算） |
| 7-Eleven 的 ATM | ¥75,400 | −0.46% |
| 普通市区换汇店 | ¥74,500 | −1.65% |
| 羽田机场 24 小时柜台 | ¥72,500〜¥74,000 | −2.3〜−3.6% |
| 酒店前台 | ¥71,000〜¥73,000 | −3.6〜−6.3%（要小心） |
详见 → #1 中间价是什么？
要看场景。
只换 ¥5,000〜¥10,000 应急，再多别换。电车用 iPhone 里的 Suica，便利店和出租车直接刷卡都行。第二天进市区认真换，能多出 2〜3 顿午饭钱。 → #2 机场换汇为什么贵
新宿西口、银座 4 丁目、涩谷 都有走两步就到的好店，汇率紧贴中间价下方（约 −0.3%），是市区能找到的最划算水平。 → #16 新宿换美元 / #26 银座用钱指南
7-Eleven 的 ATM 一票投。24 小时、有英文菜单、海外卡通用、汇率比中间价低 0.5% 左右。手续费 ¥110〜¥220。 → #76 7-Eleven ATM 完全指南
换汇店可以换回美元（会损失一点）。零钱和小额纸币可以拿去 Pocket Change 换 PayPay 余额或电子货币，比较实用。
2020 年之后日本接受信用卡的店多了不少。可以刷卡的地方：
必须现金的地方：
按类型推荐：
| 你的情况 | 推荐卡 |
|---|---|
| 短期旅行（〜7天）、1,500 美元以内 | Revolut Standard（免费额度够用） |
| 长期 / 高预算 | Wise 借记卡（手续费固定，安心） |
| 已有 0 海外手续费卡 | 直接用（Capital One / Schwab / Chase Sapphire 等） |
| 经常用 ATM | Charles Schwab（ATM 手续费全额返还） |
| 中国旅客 | 银联信用卡 + 支付宝 |
普通带 3% 海外手续费的卡，在 1,500 美元行程里要多付 ¥6,000 左右，所以这种最该避开。
订阅每周速报 (免费，随时退订)。
邮箱仅用于订阅，绝不分享给第三方。
最后核实: 2026-06-19
记住这两个就够：
瑞穗、三菱 UFJ、三井住友银行的 ATM 基本不收海外卡。记住「Seven 或邮政」就行。
Suica 和 Pasmo 是交通 IC 卡，但其实更像一个小钱包。
能用的地方：
iPhone 用户超赚：可以从 Apple Wallet 直接加 Suica，不需要日本身份证。用 0 手续费的卡充值，电车和便利店相当于按中间价付款。
⚠️ 旅行妙招：在 Apple Wallet 里给 Suica 充值时，海外发行的 VISA 卡高概率报错(被拒)。请改用 Mastercard(Wise 等)或 AMEX 充值；若只有 VISA，就在车站的粉色售票机用现金充值。
→ #73 Suica vs Pasmo vs ICOCA / #74 iPhone 怎么加 Suica
Apple Pay 和 Google Pay 在大型连锁店和便利店通用，但 小日料店常常拒收，所以实体卡留一张备用。
PayPay 是日本最强的 QR 码支付，约 300 万家 商户能用（合计 PayPay Card 超过 1,000 万家）。
⚠️ 外国游客注意：PayPay 虽普及，但海外手机号或海外发行的信用卡无法注册、充值（需日本手机号+日本资金来源）。持 Alipay+ 亚洲钱包(支付宝、AlipayHK、Kakao Pay、TrueMoney、GCash 等) 的旅客可扫店家 QR 用自己 App 付款；其余(多数欧美游客)遇到「只收 PayPay」的店实际等于「只收现金」。别指望 PayPay，随身带现金。 → #72 PayPay 怎么用
日本 给小费等于给对方添麻烦。服务费已经含在价格里，把找零收下道声「谢谢」就够。
就算是刷卡友好的东京，高级餐厅拿出 ¥10,000 纸币也很正常，没有「不刷卡就丢人」这种文化，放心。
收银台经常有个小托盘，把钱放上面 是礼貌做法。在轻松的小店直接手递也 OK，但用托盘比较稳。
→ #86 日本现金文化 / #87 为什么不给小费 / #91 餐厅怎么结账
外国游客在认证商店购物可以 免征消费税（8〜10%）。
条件：
两类：
| 分类 | 规则 |
|---|---|
| 一般物品（电器 / 服装 / 配饰） | ¥5,000 起、无上限、可在日本使用、6 个月内带出 |
| 消耗品（化妆品 / 食品 / 饮料） | ¥5,000〜¥500,000、专用密封袋封装、不能拆封 |
退税在店内的专用柜台办理。现金、信用卡、支付宝、银联都一样。
全部对策本指南都有写，但最有效的还是「起飞前 2 周开始准备用钱方案」。下单一张好卡、了解中间价怎么看、把 Yen Finder 装到手机里，就齐活了。
最新追加的场景化资金文章。已经决定"我要去这里"的人，从这里开始：
最优兑换战略取决于您的出发货币和到达城市的组合。从您的组合开始读起：
没有 5 年前那么夸张了。2026 年城市里 8 成可刷卡，地方 4〜5 成可刷卡。两手准备 最稳。
基本可以。但餐饮和小店里 5〜10% 不收卡，带 ¥10,000 现金 会舒服得多。
需要 4 位 PIN，没 PIN 一定取不出。如果美国用的是 6 位 PIN，多数情况下输前 4 位就能用，出发前最好和银行确认一遍。
等值 ¥1,000,000 以上需申报（入境出境都一样）。以下不限。
分散保管：
东京治安非常好，但分开放在丢卡时也方便补救。
Wise / Revolut / 主要发卡机构都有 24 小时热线，能立刻冻结并补发。Wise app 一键作废 + 补卡，5〜7 天能寄到日本酒店。
能。Wise、Revolut、银行电汇都行。¥1,000,000 以下通常 Wise 最便宜。
读到这里规则你应该都清楚了。剩下就是用 Yen Finder 查 此时此刻 的汇率，去附近最划算的店。中间价实时显示、店铺排名、ATM 位置、各主题深度文章——一站全有。
最终核实日 2026-05-07。Apple Pay 新功能、ATM 网络变更、免税新规都会随时更新。建议收藏。