外国人 日本养老金制度完全指南

⚡ 30 秒结论: 国民年金 ¥16,610/月(2026 年度),厚生年金 工资 18.3%(劳资各 9.15%)。外国人在留资格超 3 个月也有加入义务,出国时可申「退还一次金」(最长 5 年/60 个月份)。与 23 国签社会保障协定,美德英韩澳等可避免双重加入。

快速参考	数值
国民年金	¥16,610/月
厚生年金	工资 × 18.3%(劳资各半)
受领开始	65 岁
受领所需期间	10 年
退还一次金上限	60 个月份
最后确认	2026 年 6 月

30 秒结论

日本公共养老金为「国民年金(1 层)」与「厚生年金(2 层)」两层结构。外国人在留资格超 3 个月且在日有住址原则加入。公司员工加厚生年金(工资 18.3% 劳资各半),自雇、自由职业、无业加国民年金(¥16,610/月,2026 年度)。受领开始 65 岁,必需加入期间 10 年。未满 10 年回国可申「退还一次金」,最多 60 个月(5 年)份(厚生年金按工资计算,国民年金最高 ¥508,800)。社会保障协定(美、德、英、韩、澳、加、法等 23 国)缔结国的人员,5 年以下驻在仅加母国养老金,5 年以上加日本。无协定国的人员无法避免双重加入,以退还一次金回收较现实。

📋 制度概览 Top 12

💰 费用构成

养老金相关典型成本:

• 国民年金: ¥16,610/月(¥199,320/年)
• 国民年金预缴折扣: 1 年预缴 -¥3,520,2 年预缴 -¥14,830
• 附加年金: +¥400/月 → 年金 +¥200/月 终身
• 国民年金基金: ¥6,000-¥68,000/月(任意)
• iDeCo: ¥5,000-¥68,000/月(自雇上限)
• 厚生年金: 工资 18.3%(劳资各 9.15%)
• 健康保险并征: 工资约 10% 另计
• 介护保险(40 岁以上): +1.6% 左右
• 支付开始年龄: 65 岁
• 满额(40 年)老龄基础: 年 ¥831,696
• 平均厚生年金(模型): 月 ¥145,000-¥225,000
• 退还一次金(国民年金 5 年): 约 ¥508,800
• 退还一次金(厚生年金): 因工资而异
• 税金: 公共养老金按杂所得课税

总成本以月薪 ¥300,000 公司员工为例,年金 ¥27,490(劳资各半后自付 ¥27,490),自雇为国民年金 ¥16,610+任意部分。

🌐 面向游客与外国人的服务

英语对应窗口为日本年金机构「外国人专用热线」(0570-028-115)、年金事务所外国人窗口(新宿・港・涩谷等)、Foreign Residents Support Center(FRESC 四谷)。退还一次金申请出国后 2 年内可邮寄,申请书在日本年金机构网站有英文版。收款账户日元用国内银行,海外收款需现地银行 SWIFT 信息(扣 ¥3,000-¥10,000 手续费)。经 Wise 或 Revolut 现地银行账户可将到账后汇率成本压在 0.4-0.7%。社会保障协定对象国务必赴任前取得「适用证明书」回避双重加入。协定细则各国不同,赴任方社保顾问事前确认更安全。

⏰ 加入・退还流程

• STEP 1: 在留资格・住址登记(住民票)
• STEP 2: 经年金事务所或公司加入手续
• STEP 3: 收基础年金号码通知书
• STEP 4: 月缴保险费(公司从工资扣)
• STEP 5: 在 NenkinNet 确认加入记录
• STEP 6: 定出国日后试算退还一次金
• STEP 7: 出国前办住址变更・登记收款账户
• STEP 8: 出国后 2 年内申退还一次金
• STEP 9: 日本年金机构审查(3-6 个月)
• STEP 10: 汇至指定账户(扣 20.42% 所得税源泉)

退还一次金申请到入账通常 4-6 个月。

💳 支付方式

• 国民年金: 账户扣款 / 缴费单 / 信用卡 / 便利店 / Pay-easy
• 厚生年金: 工资扣款(劳资各半)
• 预缴: 账户扣款折扣最大
• 退还一次金收款: 国内银行或海外银行 SWIFT
• 海外汇款: Wise / Revolut 收款后换汇有利
• 信用卡: 仅国民年金可,适合赚积分
• 便利店: 持缴费单 30 万以内
• App: PayPay 等账单支付支持
• 无现金: 预缴比单次缴费效率高

例如退还一次金 ¥508,800 用 USD 收款,经 Wise 现地化成本约 0.4-0.6%。

⚠️ 注意事项

• 加入义务: 在留资格超 3 个月强制加入
• 未缴放置: 催促 → 扣押(最终手段)
• 退还一次金上限: 60 个月份,第 61 个月起不退
• 社会保障协定: 23 国,5 年以下驻在仅母国年金
• 无协定国: 无法回避双重加入,以退还一次金回收
• iDeCo: 60 岁前不可领取,非退还一次金对象
• 税金: 退还一次金扣 20.42% 源泉,可申退还
• 未来年金额: 加入年数 × 评价额,10 年未满通常零

常见的 5 个失误

1. 未办加入手续: 强制加入变未缴,信用降低
2. 期待 5 年以上退还一次金: 60 个月以上不退
3. 漏看协定: 双重加入会持续向 2 国缴付
4. 出国后超 2 年: 退还一次金请求权时效消灭
5. 放弃源泉税退还: 20.42% 大半可经退税申请回来

出发前清单

• 确认在留资格・住民票・基础年金号码
• 取得加入记录(NenkinNet)
• 确认是否社会保障协定对象国
• 从赴任方取得适用证明书
• 试算退还一次金(最多 60 个月)
• 准备收款账户(国内或海外 SWIFT)
• Wise / Revolut 现地收款设定
• 出国前提交住址变更
• 退职金・iDeCo・确定缴款年金的出口策略
• 准备退税申告(选任纳税管理人)

常见问题

Q1: 外国人也需加入年金? A: 在留资格超 3 个月且有住址原则有加入义务。

Q2: 国民年金保险费? A: 2026 年度 ¥16,610/月(年 ¥199,320)。

Q3: 厚生年金保险费? A: 工资 18.3% 劳资各半,自付 9.15%。

Q4: 退还一次金能拿多少? A: 最多 60 个月份。国民年金 5 年约 ¥508,800,厚生年金按工资。

Q5: 社会保障协定是? A: 与 23 国缔结。5 年以下驻在仅母国年金,5 年以上加日本。

延伸阅读

• Money in Japan: complete guide
• Cash vs card in Japan
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运营信息: Yen Finder Editorial / 最后确认 2026年6月。