⚡ 30 秒で結論: 「現金 ¥20,000-30,000 + Wise/Revolut カード」のハイブリッドが王道。都市部 92% / 地方 60% でカード OKだが、屋台・神社のお賽銭・タクシー（地方）・古い券売機 は現金必須。カード一本は地方で詰む、現金だけは荷物重い + 紛失リスク。Wise + Suica（iPhone）+ 現金 ¥20K の 3 階層が最強。
クイックリファレンス 値 都市カード普及率 92% 地方カード普及率 60% 必須現金額 ¥20,000-30,000 推奨カード Wise / Revolut（ほぼ仲値） Suica で消化 コンビニ・電車・自販機 最終確認 2026 年 6 月
Photo: Yen Finder Editorial, Shinjuku 2026-05-25
今の日本は都市部の取引の約8割でカードが使えて、レート的にもWise/Revolutのようなトラベルカードなら仲値にかなり近い（おおむね仲値−0.5%前後）ので、普通の現金両替よりお得になりやすい。じゃあ全部カードでいいかというと、家族経営の居酒屋・旅館の保証金・お祭りの屋台・地方の電車には現金が必要なシーンも残ってます。賢い旅行者は両方持って使い分けます。このページでどちらがどこで強いか、本当はいくら節約できるか、東京＋京都＋大阪の典型的な旅行での現金/カード比率を紹介します。なお、コンビニ・スーパーのセルフレジで現金・タッチ決済がどこまで使えるかはセルフレジ完全ガイドで個別にまとめています。
カード受け入れはガイドブックの更新が追いつかないくらい急速に増えてます。2019年のキャッシュレス推進＋2020年の東京五輪準備＋コロナ後のQR決済普及で、3年前と全然違う風景に。
カードで安心して払える場所:
現金が必要な場所:
💡 「CASH ONLY」サインの実例: 上記のような職人系ラーメン店（特に「中華そば」「つけ麺」専門店）は、手数料を嫌って意図的に現金のみを続けている店舗が多くあります。最低 ¥1,000 札を 2-3 枚は財布に常備しておくと、こうした名店に振られた時に泣かずに済みます。
覚えておくべき1つの数字: Visa Japanの2025年レポートによると、東京23区の小規模店でのVisa取引は**2025年に84%**まで増えました。**5年前は41%**だったので、文字通り倍増してます。
最終的にはどちらも自国通貨→円に変わるんですが、変換レートが違います。**手取りの目安（その日の仲値からどれだけ目減りするか）**で比較すると、ざっくり次のような順番になります（あくまで目安。レートは毎日動くので実際の数字はYen Finderのライブレートで確認してください。ライブで追跡しているのはワールドカレンシーショップだけです）:
| 方法 | 仲値との差（目安） |
|---|---|
| 仲値（日銀） | — |
| Wise/RevolutカードでJPY支払い | おおむね −0.5%前後（公表値・最も予測しやすい） + セブン銀行ATMなら約¥220の手数料 |
| 銀行での両替 | おおむね −2%〜−3% |
| 東京の街中の両替専門店で現金両替 | おおむね −1%〜−2.5%（店・日によって変動） |
| 自動両替機（スマートエクスチェンジ等） | 実測 仲値−10%前後 |
| 普通の3% FXクレカ | おおむね −3% |
| 空港カウンター | おおむね −3%〜−6% |
| ホテル両替 | おおむね −4%〜−7%（日本最悪クラス） |
結論2つ:
カード端末で時々こう聞かれます:「JPYで支払いますか？それとも自国通貨で？」。これは**動的通貨換算（DCC）**という罠で、必ずJPYを選ぶこと。
「自国通貨」を選ぶと、店側の銀行が決めるレートで換算され、5〜8%のマークアップが乗ります。JPYを選べば、自分のカード会社（Visa・Mastercardなど）が仲値に近いレートで処理してくれる。
覚えておくべき1つの数字: DCCで損する平均額は1取引あたり1,000〜4,000円。JPYで払うほうが基本的に有利。
ATMでも同じ。セブン銀行ATMが「自国通貨で支払いますか？」と聞いてきたらNoを選択。
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最終確認日: 2026-09-09
東京・京都・大阪の混合7日旅行の場合:
| 旅のスタイル | 現金 | カード |
|---|---|---|
| 都市中心、ホテル多め | ¥10,000〜¥15,000 | ホテル・レストラン・交通系IC・美術館・買い物 |
| 都市 + 日帰り旅行 | ¥15,000〜¥25,000 | 上記 + 日帰り先の食事と小さな観光地 |
| 都市 + 旅館 + 田舎ミックス | ¥30,000〜¥50,000 | ホテル・チェーン店はカード、旅館保証金・地方交通・屋台は現金 |
| 田舎・お祭り中心 | ¥50,000+ | 宿泊と大手チェーンだけカード、それ以外は全部現金 |
Tip: 現金引き出しは1回でまとめてより、2回に分ける（例: 初日¥15,000、中盤で¥15,000）。ATM手数料は金額関係なく定額なので料金は同じ、でもリスク分散になるし、カードがフラッグされて止まるのも防げます。
両方の代わりになります、特定の用途で。SuicaとPasmoは:
ICカードに円をチャージ（券売機で現金 or 海外カード）して、タップで払う方式。1,000未満円の支払いには現金とカード両方より便利で、手数料0%カードでチャージすれば仲値レートでチャージできるので実質コストもほぼゼロ。
iPhoneにSuica追加は5分で完了、日本のID不要 — 詳細は記事#74。
コンビニとチェーン店ではOK（Suica/Pasmoチャージ含む）。小さな和食店ではまだ非対応が多いので、注文前に「タッチ決済マーク」を確認するのが安全。
セブン銀行ATM、ゆうちょATM、一部のイオン銀行ATMでOK。地方銀行のATMはほぼ拒否されます。
スタッフが海外カードに不慣れなだけのことも。「もう一度試してもらえますか？」と丁寧に頼むか、素直に現金で支払うのが楽。本当にカードが拒否されてる場合は、銀行の海外サポートに連絡してロック解除を。
東京と日本のほとんどは犯罪率が国際的に超低い。カード詐欺もほぼないし、非接触スキミングはほぼゼロ。普通の防犯意識でOK、特にナイトライフエリアでは注意するくらい。
Yen Finder → 設定 → 自国通貨をタップ。ホームタブにライブ仲値と近所の両替所のレートが、Tipsタブに自国向けのおすすめカード（記事#66 Wise、#67 Revolut、#69 JCB系）が出ます。
最終確認日 2026-05-07。カード受け入れとIC機能は毎月拡大しています。重要な変更があればYen FinderのTips欄が随時更新。